住宅ローンの保証料とは？

住宅ローンの保証料とは？
住宅ローンを利用する場合、返済能力が低下した場合に保証会社が残債を一括で返済するための費用として支払う「保証料」について説明します。
保証料は、借り手が借入時に保証会社に支払うものであり、多くの住宅ローン契約においては、「保証会社による保証受領」が条件として求められます。
ただし、一部の金融機関では保証料が不要な場合もあります。
保証料の支払い方法
保証料の支払い方法には、一括払いと金利上乗せの内払いの2つがあります。
一括払いの場合、住宅ローン借入時にまとめて支払います。
一方、内払いの場合は、借入金額に金利を加算し、毎月少しずつ返済する方法です。
金融機関によってはどちらかを選択できます。
具体的な保証料額
具体的な保証料額は、保証会社や融資審査の結果によって異なります。
たとえば、みずほ銀行の場合、借入額1000万円、返済期間35年、元利均等返済の場合、保証料は20万6110円から72万1470円になります。
保証料の金額は、借入金額や返済期間、金融機関や保証会社によって異なるため、具体的には融資の際に確認する必要があります。
保証料の目的と役割
保証料の主な目的は、借り手が返済できなくなった際に保証会社が代わりに返済するための費用を捻出することです。
借り手に返済不能リスクを負担させることで、金融機関に安心感を与える役割を果たしています。
保証会社は、借り手の代わりに金融機関に返済を行うことで、借り手が住宅を失わずに返済を続けることができるようサポートしています。
住宅ローンの保証料についての考察
住宅ローンを利用する際には、借り入れの際に支払う事務手数料に加えて、保証料も支払う必要があります。
ただし、保証料を支払ったからといって、返済義務から解放されるわけではありません。
実際には、銀行ではなく、保証会社に対して返済を行うことが求められます。
したがって、保証料の役割を正しく理解し、返済については責任を持ち続けることが非常に重要です。
さて、保証料の支払い方法には、内払い方式と一括前払いの2種類があります。
「内払い方式」とは、保証料を一括で支払うのではなく、毎回の返済額に上乗せして少しずつ支払う方法です。
一方、「一括前払い」とは、最初の返済時に保証料を一括で支払う方法です。
保証料の金額は、借り入れる金額や返済期間によって変動します。
一般的に、借入額が増えると保証料も増加し、返済期間が短くなると保証料は減少する傾向があります。
参考ページ：不動産中古住宅｜住宅ローンの保証料ってなぜ必要？詳しく解説！
具体的な例を挙げると、3000万円を借り入れる場合、返済期間が20年の場合は約45万円から156万円、返済期間が35年の場合は約62万円から217万円の範囲で保証料が設定されます。
ただし、これらの金額は元利均等返済方式に基づいて計算されたものです。
内払い方式と一括前払い、どちらがお得なのかについては、個々の状況によって異なります。
内払い方式では、保証料を少しずつ支払うため、返済時の負担を分散させることができます。
一方、一括前払いでは、最初の返済時に一括で支払うため、後々の返済時に追加の負担がないというメリットがあります。
最適な支払い方法を選択するためには、自身の収入状況や予定される返済計画を考慮して判断する必要があります。
また、保証料の金額についても、借り入れの金額や返済期間をよく考慮し、将来的な負担を見据えて計算することが重要です。